Страхование жизни в России: райские кущи в безводной пустыне?
31 июл 18:57
До этого я занимался анализом исключительно потребительских рынков, так что рынок услуг страхования был для меня абсолютно непаханым полем. Постепенно начав вникать в суть вопроса, я понял, что сам рынок услуг страхования жизни является в России действительно НЕПАХАНЫМ ПОЛЕМ, и для его вспахивания потребуется не одна сотня комбайнов.
В 2006 году после изменений в законодательстве страхование жизни в России было выведено в отдельную отрасль страховой деятельности. Компании, занимавшиеся до этого ДМС, ОСАГО и в том числе страхованием жизни, были обязаны формировать дочерние предприятия, занимающиеся исключительно Life Insurance. В основном это было сделано с целью, прекратить существование схем по выплатам «черной зарплаты», которые использовали многие фирмы под прикрытием страхования жизни сотрудников. С одной стороны это позволило сделать портфели страховых компаний более прозрачными, с другой - привело к резкому падению объемов рынка страхования жизни.
В то время долгосрочное накопительное страхование жизни подавалось как альтернатива другим инструментам инвестирования: ПИФам, банковским депозитам. С другой стороны пенсионные программы страховых компаний пытались конкурировать с появляющимися независимыми пенсионными фондами. В то же время особую популярность приобретали программы страхования от несчастных случаев сотрудников, как одна из форм стимулирования лояльности работников.
Таким образом, потенциальным клиентам рисовались радужные перспективы безбедной старости, приятных премий по итогам 5-10 лет, просто дополнительного дохода для родственников, приводились примеры западных стран, где до90% населения имеют полисы страхования жизни…
Все хорошо, только в России на тот момент инвестиционная деятельность страховщиков жизни была значительно ограничена законодательством. Страховые компании могли инвестировать только в низкодоходные государственные ценные бумаги.
Еще в начале 2008 года Минфин предлагал расширить инструментарий инвестирования для страховщиков жизни, внеся в их список закрытые ПИФы, некоторые акции, объекты строительства, однако, разразившийся финансовый кризис, чуть не угробивший сегмент окончательно, заморозил данное предложение до неизвестных времен.
Еще одной проблемой развития рынка «лайф» в России является запрет на создание прямых филиалов иностранных компаний у нас. Несомненно, что качество иностранных страховых продуктов и особенно их доходность значительно выше нынешних российских аналогов, кроме того, доверие россиян к западным страховым брендам с вековой историей гарантированных выплат значительно выше. Однако, наше государство как обычно «печется» об утечках российского капитала.
Вместе с тем, до сих пор ни один инвестиционный инструмент, будь–то банковский депозит или паевой инвестиционный фонд не гарантирует инвестору страховки на случай несчастного случая или смерти уже после первого взноса, причем при страховом случае выплачивается полная страховая сумма. Кроме того, никто не предоставляет (кроме НПФ) столь длительных сроков действия договоров как долгосрочное накопительное страхование жизни.
Но, несмотря на все экономические плюсы и минусы долгосрочного страхования в России все перевешивает одно – российский менталитет, а точнее тотальная неспособность россиян планировать свою жизнь, а тем более финансовые расходы на сроки более 2-3 лет.
Особенности «русской души» усугубляются болезненным недоверием целого поколения обманутых граждан, которые всю жизнь будут помнить Чубайса, приватизацию, «МММ» и весь тот беспредел, который в 90-е годы прошлого века лишил народ честно накопленных сбережений.
Разговоры с нашими страховыми агентами лишь утвердили меня во мнении, что страхование жизни в России сегодня – это мираж райского сада в безводной пустыне. Прождав 15-20 лет и регулярно внося немаленькие взносы, ты не станешь ни миллионером, ни падишахом. Нормальные деньги можно получить, только сломав себе шею через неделю после заключения договора на миллион долларов, или, если эту шею сломает тебе сосед «любящей» жены, случайно уронив лестницу, когда ты будешь чинить крышу своего дома. Но и в том, и в другом случае деньги тебе уже не понадобятся.
К тому же, готовя ежеквартальные отчеты о динамике рынка, я понимал, что особо порадовать руководство мне нечем. Доля компаний, ориентированных на частного потребителя продолжала оставаться ничтожной на фоне корпоративных страховщиков, пользовавшихся преференциями материнских компаний, да и динамика в 40-50% в год при таких объемах не впечатляла. Начавшийся же в 2008 финансовый кризис подорвал силы и без того слабых побегов обещанного райского сада.
…Проработав в компании год и поняв, что никакой анализ данному рынку не поможет, я решил сматывать удочки. Сегодня глядя на life insurance со стороны, я понимаю, что был прав. Хотя, может, когда-нибудь оазис будет найден?
