Мифы валютной ипотеки: кто виноват и что делать?
11 мар 03:28
Активное обсуждение темы валютной ипотеки на различных уровнях не могло в конце концов не привести к публикации материала, посвященного этой проблематике.
Так, в чем же проблема? Кто виноват? И что будет дальше? Таковы основные вопросы.
Кратко напомню историю событий: после активного падения российской валюты осенью, а затем и зимой, в СМИ начала появляться информация о жалобах заемщиков-обладателей валютной ипотеки. Дошло и до митинга у стен Банка России. Растущий доллар серьезно увеличил ежемесячные платежи этой категории лиц.
Банки в большинстве своем — не все, конечно — готовы были пойти навстречу клиентам. Они предлагали конвертировать ипотечные кредиты из валютных в рублевые по курсу на текущий момент и, соответственно, по рублевой ставке, однако это не устроило заемщиков, они требовали старый курс.
Главный вопрос — кто несет риски и кто должен платить за убытки?
Заемщики, находясь в здравом уме, хотя и, возможно, при отсутствии финансовой грамотности, польстились на низкие ставки по валютным кредитам и взяли их в долларах и евро. И пока рубль был стабилен или даже укреплялся, заемщики возмущения не высказывали, а вот при падении рубля вдруг решили, что платить за убытки должны не они, а кто-то другой.
Обвинения сначала были адресованы банкам, которые, дескать, не идут навстречу «потерпевшим». ЦБ скрепя сердце рекомендовал — но, заметьте, не обязал — банки конвертировать кредиты по курсу 39 руб. за доллар. Банки, вполне резонно не желая нести убытки, не стали конвертировать валюту на таких условиях.
Тогда заемщики начали обвинять сам Банк России в том, что тот не удержал рубль, а значит, должен возместить убытки и т.д. Напомню, что ЦБ не может отвечать за решения политического руководства страны, например, с Крымом, не может он нести ответственность и за цены на нефтяном рынке, и за снижение инвестиционной привлекательности РФ из-за геополитической ситуации, поэтому доводы заемщиков выглядят необоснованно. В договоре не прописано, что кто-то обязуется не подпускать доллар к отметке в 60 или 70 руб.
Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.
Более того, я рассчитал гипотетический вариант кредитования. Допустим, 5 лет назад два клиента взяли кредит: один — в рублях, другой — в долларах. Сумма кредита в обоих случаях составила 5 млн, ставки 12% и 8% соответственно. Срок кредита — 10 лет. «Долларовый» клиент при фиксированном курсе в 30 руб. экономит около 1,3 млн руб. Однако представим, что уже прошло 5 лет и половина платежей совершена, и тут курс рубля пошел вниз. Валютному заемщику еще остается заплатить около $117 тыс. При курсе в 40 руб. он все-равно остается в выигрыше относительно рублевого должника, а вот 50 руб. за доллар принесут ему проигрыш в 1,2 млн руб. относительно рублевого заемщика. Потери серьезные, однако тем, у кого валютному кредиту уже 5 и более лет, все же проще, чем тем, кто взял кредит недавно. А много ли таких, кто решил поиграть в валютную рулетку и проигрался?
Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.
Статистика показательна: 2008 год, когда рубль серьезно обвалился, стал последним годом реального интереса к валютной ипотеке. Тогда таких кредитов за год было 17,5 тыс. при общем количестве ипотечных жилищных кредитов в 350 тыс. Однако за последующие 6 лет всего 12,5 тыс. россиян решились на авантюру по названием «ипотечный жилищный кредит в иностранной валюте». А в 2014 году и вовсе лишь 750 человек взяли кредиты в валюте, а 1 011 562 россиян оформили кредиты в рублях. Разница впечатляет. Тем более, я уверен, что сейчас часть из тех, кто берет кредит в валюте, получает доход также в долларах или евро, в противном случае это неоправданный риск. Поэтому несколько странно выглядят истории о 100 тыс. собранных подписях под петицией валютных ипотечников. Полагаю, не обошлось без друзей и коллег, проявивших сочувствие.
Никто не спорит, что среди небольшого, как мы выяснили, количества валютных ипотечников, есть действительно непростые истории, где валютная переоценка сделала фактически невозможной оплату квартиры. Однако, несмотря на это, я крайне негативно отношусь к поддержке данной категории заемщиков, поскольку большая часть из них не относится к категории бедных и осознанно шла на риск, получая валютный кредит, а теперь желает перекинуть убытки на других. Таких заемщиков впору называть недобросовестными, ведь они не готовы платить по своим обязательствам. Да и кто заплатить за их убытки? Если банки, то это значит, что кредитные организации поднимут ставки для добросовестных заемщиков, тем, кто взял кредит в рублях. Если государство поможет — значит, те, кто регулярно вносит налоги, оплатит убытки тех, кто на свой страх и риск поиграл в валютную ипотеку. Лучше помогать тем, кто добросовестно платит по кредиту, тогда и экономика станет сильнее.
Валютную ипотеку, как и иные валютные кредиты, нельзя брать, если только у Вас зарплата не в иностранных денежных единицах.
Кстати, с начала этого года 9 человек взяли ипотечный кредит в валюте, отличной от рубля.
Источник: http://investcafe.ru/blogs/23631/posts/55159