Маленькие хитрости банковских вкладов
18 мая 14:13
В период постепенного снижения ставок вкладчики, среди которых и ваш покорный слуга, стараются воспользоваться интересными предложениями, сулящими как сиюминутную выгоду, так и долгосрочную. Вместе с тем нельзя забывать, что взаимоотношения с банком складываются по принципу перетягивания каната: кредитор старается привлечь наши ресурсы по наименьшей цене и с наименьшей вероятностью их досрочного изъятия.
С годами в этом состязании между клиентом и банком появляется все больше тонкостей, которые чаще обозначены в условиях договора, чем в презентациях продуктов банка. Предлагаю поговорить именно о встречающихся здесь подводных камнях.
Во-первых, пополнение вклада. В 2008 и 2009 годах многие банки, привлекая клиентов 20-процентными ставками, не подумали об ограничении пополнения, поэтому, когда ставки существенно снизились, а клиенты все пополняли такие дорогостоящие вклады, банки даже шли на нарушение законов и вводили за эту операцию комиссии. Теперь же все несколько проще: банк разрешает пополнять вклад либо первые несколько месяцев, либо весь период за исключением двух-трех последних месяцев срока, на который он был открыт. В некоторых случаях накладывается ограничение и на минимальную и максимальную суммы пополнения. Поэтому поиск вклада просто по тегу «пополнение» уже не работает, надо досконально разбираться, что это за пополнение и как оно ограничит свободу клиента. Например, предложение одного банка пополнять вклад в течение первых 30 дней, на мой взгляд, фактически равносильно отсутствию такой возможности в принципе.
Во-вторых, частичное снятие. Конечно, многим хотелось бы иметь возможность в случае чего снять хотя бы часть вклада без потери процентов. Есть спрос — есть и предложение: многие банки начали включать в описание вклада такую опцию. Клиента это предложение привлекает, и он спешит положить свои денежки на счет, не обратив внимания на одну деталь. Во многих банках на снятую часть вклада проценты пересчитываются по ставке до востребования, которая близка к нулю. Например, у нас 60 тыс. руб. под 12% годовых. Через три месяца, когда на счету уже 61,8 тыс. руб., мы снимаем 20 тыс. Банк тогда считает, что 40 тыс. руб. было на депозите все три месяца под 12%, а 20 тыс. руб. остаются практически без процентов, то есть на нашем счету остается 41,2 тыс. руб. (600 руб. процентов мы потеряли). Это, безусловно, лучше, чем полная невозможность снять деньги со счета досрочно, но все равно неприятно.
В-третьих, «идеальные» вклады, а вернее, то, что их нет. Раньше были вклады с меньшими ставками, зато с возможностью снимать средства, не теряя процентов, вносить деньги на счет на протяжении практически всего срока, с фактическим отсутствием неснижаемого остатка и наличием капитализации. Сейчас найти предложение, включающее все эти опции, довольно сложно, их место занимают дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Вроде бы даже удобнее, однако здесь есть свои нюансы. О первом из них я писал в прошлом материале: деньги тратить лучше не с той карты, где есть остаток на счет, поскольку уменьшая его, мы получаем меньший процентный доход. Второй, и главный заключается в том, что ставку на остаток по дебетовой карте банк пересматривает фактически, когда захочет, то есть гарантии получения фиксированного дохода даже на среднесрочном отрезке времени нет. В связи с этим использовать карту с остатком на счет неэффективно для крупных сумм, вложенных на долгий период.
Наконец стоит обратить внимание на такой трюк банков, как активное заманивание клиентов в краткосрочные вклады на три-шесть месяцев. Банки их рекламируют намного активнее, ведь пролонгировать такой вклад по той же ставке они не должны, а шанс, что клиент останется после трех месяцев и не захочет перекладывать деньги в другой банк, довольно высок. Более того, те, кто заключит только трехмесячные договоры по вкладам под 20% в январе, теперь могут открыть депозит лишь под 12-15%, а скоро процент будет еще ниже. Таким образом, лучше иметь в своем депозитном портфеле разные по срокам вклады, пусть и лежит на каждом из них по 1000 руб.
Даже сейчас может быть выгодным открыть двухлетний вклад с пополнением, чтобы через год, когда средние ставки окажутся ниже текущих, иметь доход выше рынка. Основная же рекомендация: изучать не общее описание вклада, а подробные тарифы на сайте каждого банка. Только так можно выбрать вклад, подходящий именно вам.
Источник: http://investcafe.ru/blogs/23631/posts/56894