Кредитка: инструкция к применению
30 янв 14:22
Жизнь без кредитки, особенно в крупных городах, уже не жизнь, а какое-то прямо-таки архаичное существование. Да и количество кредиток, у каждого достигшего совершеннолетия жителя каменных джунглей, превышает, зачастую, разумный предел: два-три «пластика» в кошельке — это норма. Однако ошибки, которые приводят к росту необязательных трат по кредитным картам, совершают даже постоянные клиенты кредитных организаций. Чтобы избежать этого, предлагаю выявить все детали, на которые занятой и спешащий городской житель не желает обращать внимания или о которых он просто забывает.
Итак, приступим. Банальная и наиболее распространенная ошибка — обналичивание кредитной карты. Почему-то, собираясь сделать ремонт и понимая, что для бюджета семьи трата эта весьма весомая, потребитель идет не за наличными кредитом, а за картой, после чего с улыбкой на лице и без жалости в сердце обналичивает заветный «пластик». Что происходит в этот момент?
Первое: с клиента снимает комиссию банк за снятие наличных (2-5%).
Второе: если банкомат не вашего банка, то комиссию берет еще и сторонний банк (еще 1-3%). Третье: никаких льготных периодов в этом случае. Сразу с момента получения денег вы должник банка, хотя вам-то сумма может вся сразу была и не нужна, но теперь-то уж все равно ее сняли.
И четвертое: даже не хочется представлять себе ненужные траты человека, который снимает наличные в местной валюте за рубежом. В этом случае кроме вышеупомянутых «чудес», добавляется комиссия за перевод из одной валюты в другую.
И вот, отходя от банкомата, клиент проклинает банк, обвиняя его в алчности и жадности, хотя на самом деле кредитора-то, как раз можно понять. Столь высокие комиссии призваны не столько обеспечить какую-то дополнительную прибыль банку, а сколько не допустить большого объема обналичивания кредитных карт. С этой операцией для кредитора связаны большие риски: он не знает, как и где вы потратили свои деньги. При безналичной же оплате этих проблем, а следовательно, рисков нет. При безналичной форме использования «пластика» вы у банка под наблюдением, и все ваши траты ему понятны. Банк знает, можно ли выдавать вам новый кредит или увеличить кредитный лимит, или уже пора задуматься о прекращении отношений с таким клиентом. Отсюда совет: если нужны именно наличные, то в некоторых случаях имеет смысл перевести денежные средства с кредитной карты на дебетовую. Иногда комиссия за перевод может оказаться меньше, чем комиссия банкомата, хоть это и редкость. Лучше всего вовсе не снимать наличные с кредитки, либо снимать постепенно по мере необходимости: это уменьшит процентные выплаты. Однако помните, что льготный период действовать при снятии в любом случае не будет.
Следующая оплошность обладателей кредитных карт — использование кредитного лимита по максимуму. Опять-таки считая, что кредитка не отличается от обычного займа, по ней покупается и крупное и мелкое: и телефоны, и спички, и кухонный гарнитур, и шуба. И к концу льготного периода оказывается, что погасить полностью кредитку нет никакой возможности. Можно, конечно, обналичить вторую кредитку и погасить первую, однако этот вариант уже за гранью добра и зла. Чтобы не ставить себя в безвыходное положение, нужно взять за правило, что задолженность по кредитке должна составлять не более 20-30% от вашей зарплаты. Это дает возмоность безболезненно погасить кредитку, получив денежное вознаграждение на работе по итогам месяца. Ибо в остальных случаях вы рискуете значительно переплатить банку за услуги. Ведь ставки по кредитной карте чаще больше, чем по кредиту наличными. Для крупных покупок можно взять долгосрочный кредит в том же банке, которые перечисляет вам зарплату. Такие займы выдаются под намного меньшую ставку, чем по кредитной карте. Кредитная карта — это инструмент для экстренных трат или для регулярного использования в небольших относительно вашей зарплаты суммах.
Наконец, многие не придают значения тому, что, даже если они опоздают на один день с погашением задолженности, то льготный период будет нарушен и проценты придется платить не за один день, а за весь период, начиная с того момента как была совершена первая трата. Например, у вас задолженность на кредитной карте 150 тыс. руб. Ставка — 36% (это вполне соответствует текущим реалиям). Вы купили товар 50 дней назад, соответственно, заплатив долг на 51-й день и тем самым нарушив льготный период, вы заплатите за весь этот срок только процентов на 4,9 тыс. руб.
Это самые простые и очевидные ошибки клиентов при использовании кредитных карт. В следующей публикации я расскажу, почему нельзя гасить только минимальный платеж, и объясню, как можно заработать на кредитке. Также поподробнее рассмотрим особенности операций при льготном периоде и узнаем, как владельцу кредитной карты не запутаться в графике платежей.
Источник: http://investcafe.ru/blogs/23631/posts/52020