Гид по выбору вклада: не дайте себя обмануть
10 фев 14:32
Выбор вклада напоминает мне выбор мороженого с топпингами: каждый топпинг — ягодный, карамельный, шоколадный — уменьшает вашу ставку. только если в случае с мороженым клиент прекрасно понимает, что, чем больше в нем добавок, тем оно дороже, то в случае со вкладом подобная логика очевидна для него не всегда. Чтобы застраховать себя от такой ошибки, нужно четко понимать какой топпинг вам жизненно необходим, а от какого вы легко можете воздержаться.
Зачастую некоторым параметрам клиенты придают слишком важное, прям-таки магическое значение. Хотя каждый из этих параметров снижает ставку по вкладам. Так, клиент может решить, что без капитализации вклад он не возьмет. При этом его семейная ситуация может предполагать, что ему намного важнее досрочное снятие вклада, а не капитализация процентов.
Итак, параметры-«топинги», влияющие на ваш доход по вкладу:
- Ставка. Во главу угла все ставят ставку, только вот по факту не всегда это оказывается верным решением. Чем выше, тем, конечно, лучше, только при этом нужно учитывать нижеследующие параметры.
- Капитализация. Наличие данной опции означает, что проценты, начисляемые на вклад, остаются на депозитном счету, и в следующем месяце проценты уже будут начисляться не на начальную сумму, а на начальную сумму плюс накопившееся проценты. То есть, это пусть и незначительно, но увеличивает ваш доход. Подчеркну, что на небольших суммах, это опция дает очень незначительный результат. Например, при вкладе сроком на полгода и объемом 100 тыс. руб., под годовую ставку 18% при капитализации вы выиграете 344 руб., конечно, приятно, но параметр не выглядит ключевым.
- Частичное снятие и минимальный остаток. Частичное снятие, конечно, вещь удобная. Понадобилось обзавестись новым домашним скарбом и деньги можно взять со вклада без ущерба для доходности. Между тем именно эта опция в наибольше мере влияет на ставку: так, разница в ставке между стандратным вкладом и депозитом с частичным снятием может быть 3-4%. При этом могут быть и дополнительные условия. Например, частичное снятие возможно, но при наличии минимального остатка в 30 тыс. руб. А при досрочном изъятии всего вклада может быть предусмотрена льготная ставка, например, в 7%. Этот «топпинг» наиболее дорогой, поэтому нужно четко понимать, нужен ли он вам. Если есть высокая вероятность того, что деньги понадобятся, тогда имеет смысл выбрать такой вклад. С другой стороны, наличие кредитной карты с льготным периодом может часто заместить необходимость наличия вклада с частичным снятием. А если вдруг случится какое-то серьезное несчастье, то, я полагаю, потеря накопленных процентов не будет приниматься во внимание. Поэтому от этой опции желательно воздержаться, если есть возможность.
- Размер вклада. От размера вклада ставка также зависит, однако здесь клиент вряд ли может что-то сделать: сколько есть сбережений, столько и есть. Правда, если раньше у вас лежало несколько вкладов до 700 тыс. в разных банках, то теперь можно положить в один банк до 1,4 млн, ибо теперь именно такая сумма страхуется АСВ. Это может быть выгодно, потому как в ряде банков ставки могут быть более привлекательными от 1 млн руб.
- Срок вклада. Конечно, с одной стороны, чем длиннее вклад, тем больше рад вам банк. С другой стороны, в текущей нестандартной ситуации, мы видим, что наибольшие ставки, чаще всего на короткие вклады от трех месяцев до полугода. Это говорит о том, что банки не хотят держать столь высокие ставки долго, поэтому найти выгодный вклад на год-два довольно сложно. Но попытаться стоит, потому что, скорее всего, ваш полугодовой вклад по ставке в 20% банк пролонгирует уже под намного меньшую ставку, например под 12%.
- Пополнение. Вот здесь вкладчика подстерегает целый ряд подводных камней, а которые появились «благодаря» кризису 2009 года. Тогда кредитные организации, подняв ставки до 20%, во-первых, разрешали открывать вклады по таким ставкам до трех лет, а во-вторых, делали такие вклады пополняемыми. Неудивительно, что потом банки в ужасе смотрели, как клиенты уже в 2010 году радостно пополняли на огромные суммы вклады, ожидая получить 20% уже в абсолютно спокойной ситуации, когда ставки по рынку были около 10%. Поэтому превалируют именно непополняемые депозиты. А если вы желаете все-таки пополняемый, то ставка по нему будет меньше. Да и еще одна хитрость банка: даже пополняемый вклад пополнять зачастую можно не весь срок его действия, а, например, на несколько месяцев в начале срока депозита. Сумма пополнения тоже может быть ограничена. Выходит, что банки, конечно, хотят ваших денег, но в умеренном количестве и по умеренным ставкам.
- Дополнительные траты. Еще нужно не попасться на дополнительные траты. Например, если в банке у вас только вклад, нужна ли вам дебетовая карта? Конечно, это удобно. Вместе с тем к ней почти всегда подключается смс-информание, которое стоит денег. Деньги небольшие, но ведь мы здесь боремся за каждую сотую процента, возможно, эти траты и не нужны? Кроме того, пополнение вклада сопряжено с тратами: например, офис банка далеко, а дистанционное пополнение подразумевает комиссию. Отсюда еще одним фактором выбора вклада является удобство, доступность банка и отсутствие лишних комиссий по снятию и внесению средств.
Наконец, следует не упускать из виду и возможность получения бонусов. Среди них могут быть пониженные ставки по кредитам для вкладчиков, скидки на иные продукты банка, преимущества при пополнении счета вклада и тому подобное. Однако нужно оценить, так уж необходимы ли вам эти бонусы.
Таким образом, мы перечислили основные параметры депозита, которые влияют на ставку по вкладу и на конечный финансовый результат клиента. Поэтому главный вывод в том, что, выбирая вклад, вы должны разобраться, какие «топпинги» вам действительно нужны, а какие нет.
Со своей стороны я советую как можно скорее оформлять вклад, ведь постепенно проявляется тенденция ставок к снижению: ЦБ уже опустил ключевую ставку до 15%, а ставка топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов, упала с 15,6% до 15,07%. Так что спешите.
Источник: http://investcafe.ru/blogs/23631/posts/52913