Tikr

Банковская система: время паниковать?

Когда несколько лет назад началась «зачистка» банковской системы и пошли первые крупные отзывы лицензий, ожидалось, что регулятор выставит из сектора самых отъявленных нарушителей, а дальше будет постепенно разбираться с другими организациями. Но, эти ожидания, похоже, оправдались не вполне.

Как известно, 21 января регулятор отнял лицензию у Внешпромбанка, входившего в топ-50. Наибольший интерес в пресс-релизе Банка России вызвали не причины отзыва и не размер кредитной организации, а то, что превышение обязательств кредитора над активами оказалось равно не много не мало 187,4 млрд руб., то есть две трети от всех его активов. Это означает, что из банка целенаправленно и выводились огромные объемы средств, и, к сожалению, регулятор вновь отозвал лицензию тогда, когда размер «дыры» стал поистине астрономическим. Конечно, прошедшие сделки с активами банка будут оспариваться, но, во-первых, эти процессы будут длиться годами, а во-вторых, российский банковский сектор не богат историями, когда хотя бы значительную часть активов, выведенных из банков, удалось вернуть.

Перед самым отзывом, 18 декабря, в банке была назначена временная администрация, а 22 декабря был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца. Последняя мера также является страховым случаем и, соответственно с 11 января начались выплаты, которые должны получить 67 тыс. клиентов, а общая сумма составит 45 млрд руб. Оставались еще физлица-«превышенцы», у которых в банке было более 1,4 млн руб., и корпоративные вкладчики банка, которые в совокупности отдали банку на хранение более 130 млрд руб. И те и другие, скрестив пальцы, надеялись, что ЦБ решит санировать неблагополучную кредитную организацию. Однако в текущей экономической ситуации брать на себя эту ответственность регулятор не стал. И, к сожалению, юридические лица вновь оказались самым незащищенным звеном в банковской системе: вернуть хотя бы какую-то часть своих средств им вряд ли удастся.

Есть повод переживать и у держателей валютных вкладов: им выплатят возмещение в рублях по курсу на 22 декабря — дату введения моратория. А тогда доллар стоил «всего» 71,2 руб., притом что на 21 января, его котировки достигли 79,46 руб. Решение более чем спорное, однако в целом объяснимое: денег становится все меньше не только у граждан, но и у государства. Такие случаи, к сожалению, наводят на мысли, что валютным вкладчикам надо быть начеку. Да, пока введениями неких ограничений не пахнет, но ситуация продолжает развиваться в негативном ключе, и тем, кто желает сохранить свои сбережения, необходимо держать ухо востро.

Кстати, и АСВ вряд ли сможет за свой счет раздать все страховые выплаты. Уже несколько месяцев назад, когда страховой фонд продолжал «худеть», АСВ перестало публиковать точные данные о его размере. Это значит, что, скорее всего, ведомство прибегает к помощи Банка России для погашения задолженности перед вкладчиками банков.

Что же происходит в целом с банковской системой? Стоит ли ждать аналогичных случаев появления «дыр»?

Посмотрим на статистку. На 1 декабря в отечественной банковской системе присутствовало 524 прибыльных и 212 убыточных кредитных организаций. Вроде бы не так все плохо. Но расслабляться рано! Ведь отчетность Внешпромбанка оказалась недостоверной. Именно поэтому нельзя точно сказать, что и эти данные по прибыли сектора верны. Кстати, размер прибыли составил 263 млрд руб., так что пока он прибылен, однако уже к концу этого года убытки могут сравняться с прибылью банковской системы.

Устоит ли банковская система, зависит от того, будут ли физические и юридические лица платить по долгам: если да, то банковская система будет держаться. По статистике ЦБ, а другой, к сожалению, нет, получается, что доля просрочки по «физикам» на 1 декабря равнялась 8,1%, а по корпоративным клиентам — 6,2%. Пока ситуация терпимая, но тренд по-прежнему негативный.  Ситуация в экономике России продолжает ухудшаться, инфляция по-прежнему растет, что ухудшает возможности населения погашать свои многочисленные кредиты.

В этой связи с особой остротой встают вопросы, сколько еще будет таких внешпромбанков и сколько еще будет аналогичных дыр. Ведь и Банк России не в состоянии вечно выплачивать физическим лицам по 1,4 млн руб. возмещения.

Источники данных: Банк России.

В текущей ситуации, к сожалению, необходимо готовиться к ухудшению ситуации. С одной стороны, по возможности стоит создать резерв на черный день, с другой — совершить самые необходимые крупные покупки сейчас, пока не произошло очередного повышения цен из-за роста валют. А вклады надо разносить по разным кредитным организациям в надежде на то, что не все их них фальсифицируют отчетность и имеют дыру размером с сам банк.

Напоследок отмечу интересный факт:  депозиты корпоративных клиентов на 48,6% номинированы в иностранной валюте, у физических лиц этот показатель составляет 28,5% на 1 декабря. Физические лица больше доверяют рублю, чем корпоративные клиенты? Или средств у населения на покупку валюты уже не осталось?

Источник: http://investcafe.ru/blogs/23631/posts/65675